διατραπεζική πλατφόρμα. Αυτό φέρεται να συμφώνησαν κυβέρνηση και τράπεζες, ωστόσο προς αποφυγή παρερμηνειών, αυτό ισχύει μόνο για τα στεγαστικά, επιχειρηματικά δάνεια που έχουν «κοκκινίσει» μέχρι τις 30 Δεκεμβρίου 2018.
Η λειτουργία της πλατφόρμας, η οποία αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα στοιχήματα, είναι τεχνικά περίπλοκη καθώς θα συγκεντρώνει τα στοιχεία από τις τράπεζες (δάνεια, καταθέσεις) και από την ΑΑΔΕ ώστε να δημιουργείται το πλήρες οικονομικό προφίλ των δανειοληπτών.
Το πλέον δύσκολο τεχνικό κομμάτι της πλατφόρμας ωστόσο είναι αυτό της επιδότησης από το Δημόσιο, το οποίο χαρακτηρίζεται «εφιάλτης» από κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος.
Είναι θετικό ότι υπάρχει ήδη η εμπειρία της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του Εξωδικαστικού Μηχανισμού που συνεχώς εκσυγχρονίζεται, η οποία επίσης λειτουργεί με αλγόριθμο που πιστοποιεί αν πληρούνται τα κριτήρια υπαγωγής.
Ειδικότερα, η πλατφόρμα για την πρώτη κατοικία, η οποία θα αναλάβει τη δουλειά που μέχρι τώρα κάνουν εν πολλοίς τα δικαστήρια, θα πιστοποιεί αυτοματοποιημένα εάν πληρούνται σωρευτικά τα νέα κριτήρια, δηλαδή: υπολειπόμενο δανειακών οφειλών μέχρι 130.000 ευρώ, αντικειμενική αξία πρώτης κατοικίας έως 250.000 ευρώ και οικογενειακό εισόδημα που διαμορφώνεται στα 12.500 ευρώ για ένα άτομο και φτάνει τα 30.000 ευρώ για οικογένεια με δύο παιδιά.
Επίσης θα συνυπολογίζονται οι καταθέσεις στις τράπεζες και τα περιουσιακά στοιχεία που ενδεχομένως «παράγουν» εισόδημα για τον δανειολήπτη. Η είσοδος στην πλατφόρμα θα γίνεται με τον ΑΦΜ και τους κωδικούς του ΤΑΧΙS.
Σύμφωνα με πληροφορίες, κάθε τρία χρόνια θα γίνεται επανεξέταση των δανειοληπτών που έχουν μπει στην πλατφόρμα, ώστε να διαπιστωθεί αν υπάρχει μεταβολή των εισοδημάτων και της περιουσίας.
Για τους δανειολήπτες που οριακά «χάνουν» την επιλεξιμότητα επειδή το υπόλοιπο του δανείου τους ξεπερνάει τα 130.000 ευρώ, υπάρχει λύση: Εάν για παράδειγμα σε ένα δάνειο το υπόλοιπο είναι 135.000 ευρώ, μπορεί ο δανειολήπτης να καταβάλει «μαζεμένη» τη διαφορά των 5.000 ευρώ ώστε να καταστεί επιλέξιμος και να κερδίσει το «κούρεμα» και την κρατική επιδότηση του δανείου του.
Ειδικότερα σε ό,τι αφορά το «κούρεμα» θα γίνεται βάσει της εμπορικής αξίας του ακινήτου και το… νέο δάνειο θα αντιστοιχεί στο 120% της εμπορικής τιμής. Οι τράπεζες μπορούν να υποστηρίξουν αυτή την πρακτική, διότι τα ακίνητα είναι καταχωρισμένα στα συστήματά τους με βάση τις εμπορικές τιμές, ώστε να εφαρμόζουν προγράμματα ρυθμίσεων και αναδιαρθρώσεων, όπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές.
Υπενθυμίζεται ότι βάσει των όσων έχουν γίνει γνωστά μέχρι σήμερα, τα δάνεια με υποθήκη ή εγγύηση πρώτη κατοικία που θα είναι επιλέξιμα, θα ρυθμίζονται με επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής μέχρι 25 έτη, έτσι ώστε να ολοκληρώνεται η αποπληρωμή μέχρι την ηλικία των 80 ετών του δανειολήπτη (π.χ. δανειολήπτης που είναι σήμερα 60 ετών μπορεί να πετύχει επιμήκυνση του δανείου του για άλλα 20 έτη), μειωμένο κυμαινόμενο επιτόκιο με βάση το euribor 3μήνου + περιθώριο 2%, «κούρεμα» στο ανεξόφλητο υπόλοιπο άνω του 120% της εμπορικής αξίας του σπιτιού και η δόση θα επιδοτείται κατά το 1/3 από το ελληνικό Δημόσιο απευθείας στον λογαριασμό του δανείου.
Ο δανειολήπτης που δεν θα μείνει ευχαριστημένος από την προτεινόμενη ρύθμιση διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής στη Δικαιοσύνη χωρίς να έχει την προστασία από τον πλειστηριασμό - καταβάλλοντας το 30% της αρχικής δόσης του δανείου του, μέχρι την εκδίκαση της υπόθεσης.
Το νέο πλαίσιο θα προβλέπει ότι η καθυστέρηση καταβολής τριών μηνιαίων δόσεων του ρυθμισμένου δανείου συνεπάγεται απώλεια της προστασίας της πρώτης κατοικίας από τον πλειστηριασμό και η τράπεζα θα μπορεί, όπως αναφέρουν πληροφορίες, να προβεί σε μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.
Κυβερνητικές και τραπεζικές πηγές σημειώνουν ότι έπειτα από σχεδόν μία δεκαετία οικονομικής κρίσης, πλέον περνάμε σε ενεργητική διαχείριση μεγάλου αριθμού «κόκκινων» δανείων και προστασίας της πρώτης κατοικίας αφήνοντας πίσω την παθητική προστασία του νόμου Κατσέλη και δημιουργείται νέα κουλτούρα ρυθμίσεων.
Ευελπιστούν, εξάλλου, ότι τα περισσότερα από αυτά τα «κόκκινα» δάνεια θα γίνουν και πάλι ενήμερα, επιτρέποντας στις τράπεζες να πετύχουν τους φιλόδοξους στόχους μείωσης του προβληματικού δανειακού χαρτοφυλακίου.
Σημειώνουν εξάλλου ότι πολλοί «κόκκινοι» δανειολήπτες του ν. Κατσέλη που έχουν πάρει δικάσιμο ακόμα και το 2030 περιμένουν τη δημοσιοποίηση του νέου πλαισίου για να δουν αν τους συμφέρει να περιμένουν τη δικαστική διευθέτηση του δανείου τους ή αν είναι προτιμότερο να… αποχωρήσουν και να ενταχθούν στην πλατφόρμα υπό τον όρο ότι είναι επιλέξιμοι. Υπενθυμίζεται ότι οι εκκρεμείς υποθέσεις του νόμου Κατσέλη είναι περί τις 140.000.
Τέλος, σε ό,τι αφορά τις περιπτώσεις εκείνες που δεν πληρούν τα κριτήρια υπαγωγής στο νέο πλαίσιο, οι τράπεζες υπενθυμίζουν ότι ρυθμίσεις –και μάλιστα γενναίες– για όλες τις κατηγορίες δανείων γίνονται.
Οι αφανείς ήρωες
Εντιμο συμβιβασμό, αποτέλεσμα σκληρής, απαιτητικής και επίπονης διαπραγμάτευσης, χαρακτηρίζουν τραπεζικά στελέχη τη συμφωνία με την κυβέρνηση. Μπορεί η αφετηρία να ήταν κοινή, ότι δηλαδή πρέπει να συνεχίσει να υπάρχει προστατευτική ομπρέλα για την πρώτη κατοικία, ωστόσο υπήρχαν διαφορετικές προσεγγίσεις στο πώς θα γίνει αυτό, χωρίς να δημιουργηθούν κίνδυνοι για το τραπεζικό σύστημα.
Πηγές κοντά σε αυτή την επίπονη διαπραγμάτευση που ολοκληρώθηκε σύμφωνα με το αρχικό, αυστηρό χρονοδιάγραμμα –προς διάψευση πολλών που επέλεξαν τον ρόλο της Κασσάνδρας– σημείωναν ότι οι… αφανείς ήρωες ήταν ο υφυπουργός παρά τω πρωθυπουργώ Δημήτρης Λιάκος και ο επικεφαλής του ΝPL forum της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών και αναπληρωτής διευθύνων σύμβουλος της Eurobank Θοδωρής Καλαντώνης...
efsyn.gr
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου